ריביות משכנתא
איך נוכל באמת לחסוך הרבה כסף במשכנתא?
לימדו אותנו לחשוב שריביות משכנתא הן הדבר החשוב ביותר, כאשר ניגשים לקחת משכנתא מהבנק. לכן, רוב נוטלי המשכנתאות בישראל עסוקים כל כך בלרוץ מבנק לבנק עבור מכרז ריביות, כאשר אנחנו שוכחים (ולפעמים לא יודעים) מה חשוב באמת.
אז תן לנו לנפץ לך (ולרוב האנשים) את המיתוס – ריביות משכנתא הן לא הדבר החשוב ביותר, אלא תמהיל המשכנתא – מייד נסביר.
למערכת הבנקאית חשוב שנאמין שריביות משכנתא הן העיקר – כי כך הם מרווחים הון על ציבור נוטלי המשכנתאות. למעשה, 60% מתקופת ההלוואה, משלמים, רוב האנשים, ריביות והצמדות בלבד! בלי שהקרן תקטן ולו בשקל אחד!
והאמת היא, שתמהיל המשכנתא, הוא הגורם החשוב ביותר במשכנתא שלך (ולא ריביות המשכנתא) והוא בנוי מ:
- סכום
- מסלול ההלוואה
- מספר השנים של ההלוואה
- ריביות משכנתא
הנה דוגמא לכך:
לפניך בטבלה הלוואה של 500,000 ש"ח, ל-30 שנה, בריבית שנתית של 4% ועליית מדד ממוצעת של 0.3% בכל חודש. אנחנו רואים שקרן ההלוואה כל חודש רק הולכת וגדלה (זה החוב לבנק). החוב שהחל בסכום של 500,000 ש"ח, גדל לאחר 119 חודשים (10 שנים) ועומד על 564,153 ש"ח – וזה למרות העובדה ששולם לבנק סכום נאה בכל חודש!
אם אתה מרים גבה כרגע ואומר: "בטח, הריבית נורא גבוהה"… בוא נראה מה קורה כשהריבית היא 0%.
הנה דוגמא: בטבלה מתחת, הלוואה בסך 500,000 ש"ח, למשך 30 שנה – בריבית 0%! ואנו רואים שגם במצב של ריבית 0% – החוב לבנק (קרן ההלוואה)- הולך וגדל בכל חודש! לאחר 3 שנים, לאחר ששולם לבנק סכום של 53,100 ש"ח, קרן ההלוואה גדלה בכל זאת ועומדת על 501,240 ש"ח! למרות שמדובר בהלוואה ב-0% ריבית.
ועכשיו נכניס את מרכיב המדד, שגם הוא חשוב ועקרוני למשכנתא רווחית ונבונה. רוב האנשים מעדיפים לקחת משכנתא צמודת מדד לתקופה ארוכה (ניקח כמה שיותר, נפרוס לכמה שיותר ויהיה בסדר). הבעיה היא שאז, סכום המשכנתא מכפיל ואפילו משלש את עצמו בסוף התקופה! (אם לקחת מיליון, תיאלץ להחזיר 2.5-3 מיליון ש"ח לבנק!!!).
בהלוואה צמודת מדד ל-20 שנה, תשלם כסף לבנק במשך 8 שנים והחוב (הקרן) עדיין לא יקטן! וגם…ההחזר החודשי שלך ילך ויתפח. תמהיל משכנתא נכון יכיל בתוכו אמנם ריביות משכנתא נמוכות עד כמה שניתן, אבל יהיה בנוי מהלוואה צמודת מדד לתקופה קצרה! כך החוב לבנק ילך ויקטן כבר מהתשלומים הראשונים.
רוצה להגיע לתמהיל משכנתא חכם ורווחי?
נבצע עבורך אבחון משכנתא (קיימת או עתידית) ונסייע לך להגיע לחסכון של עד מאות אלפי שקלים בתשלום המשכנתא!
התקשר עוד היום 1700-700-041 או צור קשר