כיצד יראה באמת ההחזר החודשי בהלוואות צמודות?
הבנקים מציגים לך את ההחזר החודשי בתחילת התקופה והם מעדיפים להתעלם מהעליות העתידיות שיתרחשו במדד/שע"ח.
נבחן כעת 2 הלוואות זהות פרט לשינוי החודשי שיתרחש במדד/שע"ח –
בהלוואה 1 המדד יעלה בממוצע כל חודש ב 0.2% ובהלוואה 2 המדד יעלה בממוצע ב 0.3% כל חודש.
הלוואה 1:
נטלת הלוואה ל 20 שנה בסך 500,000 ₪ בריבית קבועה של 3.2% הצמודה למדד המחירים לצרכן.
מדד המחירים לצרכן עולה בממוצע כל חודש ב -0.2% (עלייה שנתית של 2.4% ,כפי שקרה בממוצע בין השנים 2004 ל 2009).
| סכום מקורי | 500,000 ₪ |
| החזר חודשי בחודש הראשון | 2,829 ₪ |
| החזר חודשי בחודש האחרון(חודש 240) | 4,560.5 ₪ |
| תשלום קרן בתום תקופה | 500,000 ₪ |
| תשלום ריבית בתום תקופה | 158,532 ₪ |
| תשלום עבור ריבית והצמדות בתום תקופה | 211,798 ₪ |
| סך הכסף שהוחזר לבנק | 870,330 ₪ |
הלוואה 2:
נטלת הלוואה ל 20 שנה בסך 500,000 ₪ בריבית קבועה של 3.2% הצמודה למדד המחירים לצרכן.
מדד המחירים לצרכן עולה בממוצע כל חודש ב -0.3% (עלייה שנתית של 3.6%).
| סכום מקורי | 500,000 ₪ |
| החזר חודשי בחודש הראשון | 2,831.8 ₪ |
| החזר חודשי בחודש האחרון(חודש 240) | 5,794.1 ₪ |
| תשלום קרן בתום תקופה | 500,000 ₪ |
| תשלום ריבית בתום תקופה | 260,748 ₪ |
| תשלום עבור ריבית והצמדות בתום תקופה | 232,472 ₪ |
| סך הכסף שהוחזר לבנק | 993,220 ₪ |
לסיכום:
- בגלל ההצמדה ההחזר החודשי גדל עם הזמן.
בהלוואה1(עלייה ממוצעת של 0.2% לחודש):מ 2829 ₪ בתחילת התקופה ל 4560.5 ₪ בתום התקופה.
בהלוואה 2(עלייה ממוצעת של 0.3% לחודש):מ 2831.8 ₪ בתחילת התקופה ל 5794.1 ₪ בתום התקופה.- כאשר ההלוואה היא צמודה (מדד או שע"ח ) והיא נלקחת לתקופה ארוכה אז נשלם לבנק סכום כסף גדול עבור ריביות והצמדות .
בהלוואה1(עלייה ממוצעת של 0.2% לחודש):תשלם עבור ריבית והצמדה 370,330 ₪.
בהלוואה 2(עלייה ממוצעת של 0.3% לחודש):תשלם עבור ריבית והצמדה 493,220 ₪
מתחייב לחיסכון החודשי שלך,
עומר דורון
מנכ"ל פשוט משכנתא