סוגי הצמדות בהלוואות ומשכנתאות

צפייה בסרטון המצורף (5:04 דק׳) תציג בפניכם השוואה מהירה וממצה בנושא השינוי הנוצר בהחזר החודשי בעקבות תנודות המדד/שער החליפין, כאשר כל עלייה/ירידה של המדד משפיעה באופן ישיר על כמה כסף תשלמו לבנק.

בפתיחת הסרטון, מציג דורון את סוגי הלוואות בהן קיימת הצמדה:
– הלוואה בריבית קבועה צמודת מדד.
– הלוואה בריבית משתנה צמודת מדד.
– הלוואה על בסיס מטבע חוץ.

לאחר הצגת סוגי ההלוואות, פונה דורון לשאלה כיצד משפיעה ההצמדה על ההחזר החודשי, לשם כך מציג השוואה בין שתי הלוואות צמודות מדד שבהן החזר חודשי הראשון זהה ומציג את האופן בו מושפעות מעלייה/ירידה של שער החליפין או המדד.

במקרה של עלייה בשער החליפין/במדד, ההחזר החודשי גדל בשיעור השינוי בשער החליפין/המדד, כך לדוגמא: כאשר נלקחה הלוואה בה ההחזר החודשי בחודש הראשון הינו 2,500₪, עלייה של שער החליפין/המדד בכ- 0.8%, תוביל לכך שההחזר בחודש השני יגדל ל- 2,520₪. חודש לאחר מכן עלייה של 0.4% בשער החליפין/במדד תוביל להחזר של 2,530₪.
חשוב לזכור, סכום ההחזר החודשי בכל שינוי בשער החליפין/במדד מתבצע על גבי ההחזר בחודש שקדם לו ולא על פי סכום ההחזר המקורי בחודש הראשון.

במקרה של ירידה בשער החליפין/במדד, ההחזר החודשי קטן בשיעור השינוי בשער החליפין/המדד, כך לדוגמא: כאשר נלקחה הלוואה בה ההחזר החודשי בחודש הראשון הינו 2,500₪, ירידה של שער החליפין/המדד בכ- 0.8%, תוביל לכך שההחזר בחודש השני יקטן ל- 2,480₪. חודש לאחר מכן ירידה של 0.4% בשער החליפין/במדד תוביל להחזר של 2,470₪.
גם כאן חשוב לזכור שסכום ההחזר החודשי בכל שינוי בשער החליפין/במדד מתבצע על גבי ההחזר בחודש שקדם לו ולא על פי סכום ההחזר המקורי בחודש הראשון.

כמו כן מדגיש דורון שהשינוי החודשי בשער החליפין או במדד, חשוב יותר מהשינוי השנתי שקורה במדד המחירים לצרכן או בשער החליפין,

לסיכום, מתוך הסרטון הנ״ל והשוואת השינוי בהחזר החודשי עקב עלייה או ירידה במדד/שער החליפין ניתן לראות את השפעת תנודות המדד/שער החליפין על סכום ההחזר החודשי והחזר הקרן הכולל. מכאן שיש לייחס חשיבות יתרה לנושא ההצמדה שיכולה לעלות או לחסוך לכם כסף.